Uma subida ou descida da Euribor não altera logo todas as prestações. Num crédito com taxa variável, a revisão segue o prazo do indexante contratado: normalmente, três, seis ou doze meses. O valor aplicado resulta de uma média mensal, não da cotação de um único dia. Banco de Portugal — taxas de juro.
Para perceber o próximo débito, comece pelo seu contrato: qual é a Euribor usada e quando ocorre a revisão?
O que muda entre três, seis e doze meses?
Indexante contratado | Frequência de revisão do indexante |
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Euribor a 3 meses | De três em três meses |
Euribor a 6 meses | De seis em seis meses |
Euribor a 12 meses | De doze em doze meses |
Uma revisão mais frequente transmite mais cedo as alterações do indexante, tanto subidas como descidas. A Euribor a doze meses não é, por esse motivo, sempre mais barata ou mais cara: são taxas com prazos diferentes e o contrato também tem outras condições.
Na taxa mista, esta lógica aplica-se à fase variável. Durante o período de taxa fixa, a Euribor não determina a atualização da taxa contratada. Banco de Portugal — modalidades de taxa.
Que Euribor entra na conta?
Na taxa variável, somam-se o indexante e o spread, a margem definida no contrato. A lei manda usar a média das cotações diárias do mês anterior ao início do período de contagem de juros. Por isso, a notícia «Euribor desceu hoje» não permite calcular, por si só, a próxima prestação. Decreto-Lei n.º 74-A/2017, artigo 21.º.
Um exemplo apenas para entender a soma: indexante de 2% mais spread de 1% resulta numa taxa anual nominal de 3%. Estes valores são hipotéticos, não são uma cotação atual nem uma proposta de um banco.
Quanto pode mudar a prestação?
Imagine que, no momento da revisão, faltam pagar 150 000 € em 30 anos. Comparando duas taxas anuais nominais hipotéticas para esse mesmo capital e prazo:
Taxa anual nominal | Prestação mensal de capital e juros |
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3% | 632,41 € |
4% | 716,12 € |
A diferença entre as prestações apresentadas, arredondadas ao cêntimo, é de 83,71 € por mês. Este cálculo considera prestações mensais constantes em cada cenário, sem carência, seguros, comissões ou outros encargos. Não prevê o percurso futuro da Euribor.
Para estimar uma revisão real, use o capital ainda em dívida e o prazo que falta cumprir, em vez do montante e prazo originais. O manual do simulador do Banco de Portugal explica como alterar esses dados.
Como confirmar a sua próxima revisão
No contrato e nas comunicações do banco, procure o prazo da Euribor, a data da revisão e o spread. Se a informação não for clara, peça ao banco a média utilizada, a taxa resultante e a data do primeiro débito com o novo valor.
Ao organizar o orçamento, distinga a prestação de capital e juros dos restantes pagamentos associados à casa. Um seguro debitado à parte também pesa na conta do mês.
Para perceber o que uma estimativa inclui, consulte o guia Como simular o crédito habitação e perceber o resultado.
